移动支付市场强劲增长 竞争压力随之加剧

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所属分类:投资理财

移动支付市场强劲增长 竞争压力随之加剧

  在互联网金融不断遭遇质疑和反思的背景下,移动支付市场继续强劲增长,竞争压力随之加剧,风控面临更高要求。易观的一项最新数据显示,2021年移动支付市场规模达到353306.3亿元人民币,同比上年增长115.9%。预计到2021年,中国移动支付市场规模将达到1039905.8亿元人民币。

  “移动支付近几年在国内取得了飞速发展,包括应用场景、支付数额、交易笔数等都在快速增长,越来越多的商户和用户都开始体验这种便捷、灵活的支付方式。”连连支付高级副总裁曾毅在接受采访时表示。

  在业内人士看来,根据中国支付清算协会的数据,2021年移动支付总额甚至超过了美国全年GDP,这充分说明我国已进入到移动支付占主流消费形式的非现金社会。从目前来看,在未来相当长的时间里,移动支付仍处在一个非常快的发展黄金期。而与此同时,行业的进一步发展也给移动支付企业提出了更高的要求。

  盈利方式:生存看专业未来看数据

  事实上,伴随着市场规模的迅速扩张,移动支付市场的竞争压力也一直在逐步加剧。2021年9月6日,发改委和央行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。这一被业内人士称为“96费改”的通知,整体下调了刷卡手续费标准,平均下调幅度达到24%,也给包括移动支付在内的第三方支付公司带来了不可忽视的冲击。

  “从第三方支付行业整体看,经历费改之后费率降低,行业整体利润受到影响,支付企业正逐步摆脱分润的盈利方式,支付逐渐变为获取用户商业数据的入口。”一位移动支付行业的分析师表示,未来将通过大数据分析等方式,描述用户行为画像以及为B端商家赋能,打造属于自己的行业“护城河”。

  此外,受益于巨头争夺移动市场的高额补贴,聚合支付企业受到资本市场追捧,未来拥有特殊渠道及资源,能够提供多元化增值服务的行业巨头将崛起。

  “移动支付作为流量和数据获取入口,未来会向着大数据分析支撑的营销服务转化。但是由于零售、物流、商旅、外卖等移动支付应用最多行业的店铺管理方式、运营模式、获客方式、业务流程均有不同,要想真正在激烈的市场竞争中存活,移动支付企业必须做到服务分行业专业化,针对每个行业痛点开发功能或选择合作方。”上述业内人士称。

  而在这一过程中,大数据应用程度将成为衡量移动支付企业竞争力的重要标准。对于移动支付企业,在经历了产品增值服务融合、互联网和网点连接之后的大数据抓取以及相应的客户分析,营销服务能效将成为未来移动支付企业打造行业“护城河”的重要依托。在业内人士看来,如果在下一个阶段不能建立上述能力,相关移动支付企业将会面临行业整合或者受制于市场掌控者。

  风控“搅局”:从方案升级到全额赔付

  而事实上,除了专业化与大数据应用程度,移动支付还面临着另一道重要的门槛,那就是风控。伴随着移动支付市场的快速增长,欺诈及盗卡行为始终不能禁止,这在用户和行业层面带来了不少经济损失。

  据业内人士介绍,目前移动支付在技术上可以分为两类,即基于网关的支付和基于账户体系的支付,这两者在用户安全防控的等级和难度上是完全不一样的。

  “基于账户体系的支付产品,类似于支付宝和微信支付,由于已经通过账户搜集了足够的用户注册资料和身份数据,用户登录及所有操作行为也都在监控范围内,对于最后的支付行为,在风险上已早有预判和准备,但缺陷是不能很好满足2B端中小企业用户对于连接速度的要求。”连连支付高级副总裁曾毅表示。

  基于网关支付的SDK产品正是针对这一痛点应运而生,随之而来的问题则是风控。由于没有任何前期用户身份和注册资料以及登录浏览等操作行为轨迹的数据搜集,仅仅在支付那一刻做出全面风险识别和判断,对系统的风险识别能力和决策能力以及实时性要求极高,难度更大。

  在这样的背景下,一些移动支付企业开始启动了针对行业层面的“搅局”。“为了更好服务于商户和用户,推动整个移动支付的良性发展,连连支付正式推出‘SDK全额赔付计划’,对原有解决方案进行了升级。”曾毅表示。

  据业内人士介绍,在此之前,用户在连连支付合作的商户平台中产生风险交易时,一般是由平台商户与连连支付共同承担赔付的损失。而新计划的推出意味着,只要是接入连连支付SDK产品的合作商户,一旦其平台经由连连支付的通道发生风险交易,产生的所有赔付损失将由连连支付全额承担,这在国内第三方支付行业,尤其是基于商户服务业务的支付领域中尚属首次。

  移动支付企业通过技术层面的尝试把风控的责任担起来,是真正对用户和商户的风险损失负责。SDK全额赔付计划的推出,对于推动移动支付行业良性发展无疑具有重要意义。“SDK全额赔付”是一个承诺和保障,安全风险是一场永不停息的较量。

  移动支付的相关介绍

  移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

  移动支付主要分为近场支付和远程支付两种,所谓近场支付,就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等,很便利。远程支付是指:通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式,如掌中付推出的掌中电商,掌中充值,掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

  移动支付标准的制定工作已经持续了三年多,主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示,2021年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着,今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。

  安全问题

  病毒感染

  大量手机支付类病毒猖獗爆发,包括伪装淘宝客户端窃取用户账号密码隐私的“伪淘宝”病毒、盗取20多家手机银行账号隐私的“银行窃贼”以及感染首家建设银行APP的“洛克蛔虫”等系列高危风险的手机支付病毒。而移动支付类软件主要典型病毒,又分为电商类APP典型病毒、第三方支付类APP典型病毒、理财类APP典型病毒、团购类APP典型病毒及银行类APP典型病毒。据腾讯移动安全实验室统计显示,2014年,“盗信僵尸”等转发用户手机验证码的新兴手机支付类病毒给手机用户支付安全造成严重威胁。

  手机漏洞

  2014年,手机支付安全的状况越加不容乐观。而Android系统漏洞却加剧了这一现状。2014年2月18日,国内漏洞报告平台乌云发布紧急预警称,淘宝和支付宝认证被爆存在安全缺陷,黑客可以简单利用该漏洞登陆他人淘宝/支付宝账号进行操作,不清楚是否影响余额宝等业务。对移动支付安全造成较大威胁的相关Android手机漏洞主要有三个,MasterKey漏洞、Android挂马漏洞及短信欺诈漏洞。

  诈骗电话及短信

  诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。腾讯移动安全实验室监控到,诈骗分子除了通过诈骗骚扰电话诱导手机用户进行银行转账之外,主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信,这些恶意钓鱼网址往往会诱导用户登录恶意诈骗网址等,引导用户进行购物支付,中奖钓鱼类诈骗已呈现多发趋势。其中重点案例有三类,网银升级、U盾失效类诈骗,社保诈骗及热门节目中奖诈骗。

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